[理财产品] 活钱管理1周，如何获得30天收益？

家庭资产配置五笔钱的核心账户，就是活钱管理。可大多家庭理财，往往都忽视了活钱的管理，没有放在核心的位置进行管理。

此时，小明站出来说道：活钱管理谁还不会？

不就是把家庭暂时用不到的活钱，放在余额宝或银行活期账户之中吧，这还用操多大的心、费多大的事去管理。

为了区区不到2%的年化收益率，不至于费心浪费时间，还不如节省时间，多研究股票或基金呢，研究好了，不比这强多了，纯粹多次一举！

其实，小明的观点代表了很多理财家庭的现状，活钱只要保持流动性，随用随取不耽误事即可，收益性不至于操心费事。

其实，很多专业的投资者，最重视的就是活钱管理。

专业投资者不仅能平衡活钱账户的流动性和安全性，还能增厚活钱账户的收益性。投资不可能三角，真的能被打破吗？

下面，我就简单粗暴的分享一下，我日常怎么管理家庭活钱账户的方法，以及如何努力做到使用一周的时间，获取将近一个月的货币基金的收益呢？

1、准备工作

（1）投资平台

1）招商手机银行APP

我个人偏爱使用招商银行的APP，已经使用将近20年了，我个人觉得招行的活期理财产品做的比较好，其余银行的，我没有使用过，也不了解。就以招行的活期理财产品，进行举例说明。

2）华宝证券账户APP

其余证券账户也可以，但所使用的股票账户必须满足以下条件，已提前开通了国债逆回购权限，且交易佣金没有最低1元要求；第二，已开通了账户余额，自动过夜理财；第三，确保交易场内华宝添益货币ETF，没有任何摩擦成本。

（2）投资标的

1）招行的日日盈理财产品（8166或8167或8168），当日15:30之前，买入即可计息，即算头不算尾，当日赎回无今日收益。快速赎回，实时到账，最高支持5万元。

2）股票账户之中的国债逆回购1天期产品，深市代码：131810；沪市代码：204001。深市要求最低1000元起购，沪市要求最低10万起购。交易费率皆为十万之一，即交易10万元，佣金收费1元。

3）场内的华宝添益ETF，交易代码：511990。即可买卖，也可申赎！以前的申赎代码为511991，现在可能统一了，具体参考自己股票账户的限制要求。

4）华宝账户的过夜理财产品，是华安汇财通货币，代码：000709。只要提前设置好，最低保留金额，以及自动过夜理财即可，其余不用操心！

（3）假设条件

根据以上活期理财标的限制要求，以及为了方便简单计算过程，特假设条件如下：

1）所有的理财产品的年化收益率统一为：2%，即日利率为0.0055%；

2）活钱管理金额为5万元，日收益零钱不再计入复利收益，摩擦成本不再计入。

3）活钱5万元，在2%的年化利率下，统一为日生利息2.75元，即每产生2.75元利息，计息时间也应为1天。如果产生5.5元利息，就计息时间为2日。

4）从本周二开盘开始计算，到下周二开盘时间结束，共7天，为1周。

2、操作步骤

（1）星期二，截止15:30分之前，申购招行的日日盈5万元，当日就可以计息，今日产生利息2.74元，计息时间为1天。

（2）星期三，没有任何交易操作，继续持有招行的日日盈。截止今日，累计收益5.5元，累计计息时间为2日。

（3）星期四，股市开盘之前，首先快速赎回招行的日日盈，再银证转账到股票账户。由于当日实时赎回，日日盈不计息，维持以上累计数值不变。

（4）星期四，股市开盘后，买入华宝添益ETF，收盘之前，必须卖出。在这一段时间里，可以循环交易华宝添益ETF，由于实行T+0制度，可以来回循环交易，赚取买卖差价。但必须确保买入价格不高于100元，且账户没有佣金5元要求。

一般情况下，最低日循环交易的收益为5.5元，即年化收益率约为4%。暂以最低标准计算，截止今日收盘后，累计收益为11元，累计计息时间为4日。

（5）星期四，股市收盘之后，第一时间快速卖出（因为是逆回购，所以是卖出，也可以简单理解为逆向卖出，即买入了），国债逆回购1天期产品。由于周四买入国债逆回购，资金实际占用3天时间，所以计息天数为3日，包含周六和周日的利息，但资金周五开盘之前可用不可取。

购买国债逆回购，实际计息时间3日，收益金额8.25元。截止现在，累计收益为19.25元，累计计息时间为7日。

（6）星期五，股市开盘后，买入华宝添益ETF，还是重复周四的交易行为，继续循环交易赚取差价，但周五收盘以后坚决不能卖出，即华宝添益必须在账户之中，过周末，否则就不会有周末的场外货币收益了。

今日循环交易的收益还是为5.5元，计息时间为2日，截止现在，累计收益为24.75元，累计计息时间为9日。

由于周五收盘后，一直持有过周末，当日买入即可产生收益，算头不算尾，加上周六和周日的收益，总计为3日收益即8.25元。

那么，截止现在，累计收益为33元，累计计息时间为12日。

（7）下周一，择机卖出华宝添益，还是重复上周四的交易动作，继续循环交易赚取差价。

今日循环交易的收益还是为5.5元，计息时间为2日，截止现在，累计收益为38.5元，累计计息时间为14日。

（8）下周一，尾盘必须卖出华宝添益，要不耽误周二交易招行的理财产品。因为不再持有华宝添益，账户资金余额，会自动过夜买入理财产品。

过夜理财收益为2.75元，计息时间为1日，截止现在，累计收益为41.25元，累计计息时间为15日。

（9）下周二，股市开盘之后，银证转账到招行，重复上周二的交易动作即可。

（10）本周总结：5万元活钱，通过一番折腾和稍微努力组合一下，一周累计收益金额为41.25元，累计换算计息天数15日，比以前多了一倍的计息天数，实际年化收益达到了4.3%。

如果你是一个投资高手，对盘感把握的非常好，华宝添益的循环交易收益，还会更高，如果能做到日收益为11元，累计计息的天数就会达到21日。

如果再努力提高一点交易水平，达到专业投资者级别，再遇上周末国债逆回购利率的飙升，最终的累计收益可以达到100元，累计计息天数肯定超过一个月，年化收益率为10%。

3、对比分析

没有比较，就没有伤害。下面，分几种情况对比分析一下：

（1）小明，不仅不懂理财，还很懒，只会放银行账户活期，让钱睡大觉，享受目前活期利率0.25%的收益，存一周5万元，只能获得2.4元的活期利息。

（2）小红，稍微懂点理财，最起码还会买个余额宝，但有时周五也会申购余额宝，白浪费了周末2天的利息，就算她存一周时间吧，年化利率为2%，存一周5万元，只能勉强获得19.18元利息。

（3）张三，理财入了门，不仅会场外打理活钱，还会场内买个国债逆回购等，每周打理5万元，经过简单组合，一周可以获得10天的收益，在统一利率皆为2%的情况下，一周收益27.4元，实际年化收益率，提高到了2.86%。

（4）李四，理财的段位达到了理财高手级别，通过场内货币基金循环交易，和以上活期管理组合，一周可以获得15天的收益，收益金额41.25元，实际年化收益率，一下子提高到了4.3%。

（5）王二，是一个专业投资者，非常精通各种理财工具，通过各种理财工具的组合，以及循环交易和套利操作，在统一年化利率2%的情况下，管理活钱5万元，一周可以获得100元还不止，从7天时间放大了30多天，一周的收益基本上就是普通投资者的4倍之多，实际年化收益率，一下子从2%，提高到了10%以上。

（6）最后，对比分析总结一下，在统一名义年化利率皆为2%的情况下，小明获得2.4元；小红获得不到20元；张三获得约27.5元；李四获得41元；而王二获得了100元之多。最高的收益者基本上是最低收益者的约42倍。

4、注意事项

（1）周二申购的日日盈，一定要在下午15:30分之前完成。必须是算头不算尾的理财产品，当日申购才会有今日收益。

（2）周四收盘之前，一定要卖出华宝添益，否则就会影响国债逆回购的买入，唯有周四这一天买入，才会享有三天收益。

（3）周五收盘之前，一定要留有华宝添益过夜过周末，否则没有3天收益。华宝添益也是算头不算尾，当日买入过夜就享有当日利息，周五买入过夜，享有3天收益，下周一卖出，没有场外货币基金收益。

（4）华宝添益买卖差价的收益，可以在账户直接查看，但场外的货币基金收益，只能在华宝基金官网查看，累计收益大于100元，场内份额会增加1份。

（5）循环交易买入时，最好价格低于净值100元，要不容易造成本金的损失，如果在100元以下交易，即使买贵了，也可以通过场外赎回，套利回来100元的价格。

（6）每个产品的交易时间点，千万不要胡乱错位更改。

（7）具体是买入国债逆回购，还是买入场内货币基金，以及还是过夜理财，一定要换算比较他们的利率，以及摩擦成本的考虑等，最后，选择收益最大化的产品。

（8）快速计算年化收益率的公式，万一（10000元一日收益1元）就是3.65%，依次相乘类推即可！

（9）以上只是演示模型过程，说明组合的威力和时间选取的重要性，具体收益金额只是模拟演示天数换算而已！

（10）理财产品的规则和交易制度皆是有可能变化的，请勿刻舟求剑，请仔细阅读产品说明书和市场交易规则制度。

最后，人性天生怕麻烦，可天道酬勤不酬懒，只要稍微努力一下，你认为的不可能就有可能成为可能，获得超越市场的平均收益率！